给孩子买终身型重疾是个大坑？保险防坑指南⑥
原标题:给孩子买终身型重疾是个大坑？|保险防坑指南⑥
撰文|蜜姐&编辑|王心
近期看到有人说给孩子买终身型重疾，结果亏了几十万。
细看完文章，分析的逻辑没问题，但出发点就错了，后续展开的内容就是一本正经地胡说八道了。
其实文章中作者反映出的观念问题，也是很多人对购买保险的误解。
先说跑偏的观念。
01
文章中将一年期的重疾险，与缴费20年管终身的重疾险加以对比，把后者多出来的保费，假设放到货币基金中，以4%的年华利率来计算，看似20年能节约加赚取收益共20来万。
但真过了20年，不知道没买终身重疾险的那位是否真能拿出这赚取的20万。好像身边十年前、五年前没买房的人，也没能拿出节约房贷的几十万……
再说将货币基金和保险对比，别说不分红的重疾险，就是理财险，也未必能比得过货币基金的收益。但两种产品提供的东西完全不一样。
我国银保监会就多次强调保险姓保，重点是用一小笔钱撬动一个大的保额，来防范风险，用杠杆作用把不确定的未来，确定下来。而不能简单看收益率。
同样，货币基金是提供收益率的，并不能帮你借助杠杆防风险。
如果以收益率的观念来看待保险，恐怕绝大部分人什么保险都不会买。所以涉及到他人和公共安全的交强险，才会不管每个人的观念有何差异，强制控制风险。
02
再说回性价比的问题。
作为一个操持家庭的老妈子来说，蜜姐也当然认为性价比很重要啊。
不过并非买一年管一年的重疾险，就一定比长期重疾险或终身型重疾险划算。
这里的划算要加引号，是因为我们对自己或家人什么时候才生病，并不知道啊。
举个例子：小明妈妈从孩子出生，每年给小明（对不起无辜的小明们，这只是个假设哈……）每年买消费型重疾险。
假设小明6岁时生病了，获得了理赔，但却失去了再次购买重疾险资格，想买也会被拒保（见今日词汇）。或者病情轻微，只是某个部位除外，但这个部位以后重疾险和医疗险都不会为其提供保障了；或者会被加费才承保也很不划算。
再举个例子，有种说法是，给孩子买重疾就买管20年、30年的定期重疾险，大了TA自己负责。同样，假如孩子在20岁时生病，获得了理赔，却失去了购买重疾险的资格；或者某个部位被要求除外；或者被加费。
对于操心的麻麻们来说，可以根据你家的收入，给孩子买一个中档保额的终身型重疾险，这样预算压力不大，而万一孩子中间患病，假如是多种轻症中的一种，既可以获得理赔，还有一份重疾保障依然有效。
而随着收入增多或孩子年龄越大，保额不够的情况下，可以再适当通过购买一年消费型重疾险，或定期二三十年的重疾险来补充。
03
根据每个人不同的需求和收入状况，蜜姐认为有如下几种配置方式可参考。
1.有钱任性型。这种类型的蜜友，可以买足额的终身型多倍重疾险；或者买一定额度的终身型多陪重疾险+单次赔付的终身型重疾险；还嫌保额不够的，可以再加消费型重疾险。
2.理性消费或预算有限型。应该说大部分蜜友是属于这个类型的（蜜姐也是啦，理性消费少上当）。
建议就别买多倍赔付的重疾啦，多一份保障也意味着多一份保费，我们完全可以通过足额的单次赔付终身型重疾险+消费型重疾险来完成合理配置。（具体原因请看《重疾险多次赔付Vs 单次赔付，到底哪个好？|保险防坑指南④》）
3.目前预算紧张型。建议每年花几百元，买基本的医疗险和买一年管一年的重疾险。越是经济紧张越要做好风险防范，一病回到解放前的悲剧，可以从朋友圈三五不时刷屏的水滴筹、轻松筹中看到……
如果非要算收益，那么从杠杆作用的角度来看，用收入来1:1地防范风险，不出事儿收入都是你的，一旦家里有人不幸患大病，那么收入都是医院的了。
而保险则是用1:3，1:5，1:10（差异跟投保年龄、健康状况、不同产品有关）不等的保费和保额比例来防范风险。
当然一定要选择最长年限的缴费方式，每年固定的保费，保额不变，考虑通货膨胀率，缴费时间自然是越长越划算。
比如，蜜姐家里有张老保单，20年前购买的，年交保费1千多元，保额15万。1998年，1千多块钱还是挺值钱的，2018年是最后一年缴费，年缴保费依然是1千多元（如今1千多块钱也买不了多少东西），但保额依然是15万。相比趸交或10年缴清，20年缴清考虑通货膨胀率，当然选择缴费时间越长越划算，更何况也不存在10年缴清或趸交可以优惠保费。
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今日词汇：拒保
拒保：指被保险人的身体健康状况或所从事的职业，为保险公司核保标准所不能接受的承保者。
不管因为什么原因的拒保，大部分保险公司，只要有过拒保，他们都不会再接受投保。
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