给孩子买保险这件事儿，很多人都做错了

不管是我的朋友圈子，还是在咱们猫友群里，有一个问题就被反复提到：怎么给孩子买保险？或者，我给孩子买的保险对不对？看了不少人花几万块钱给孩子买的保险，保障真心低，很痛心。那今天，我们就来聊聊给孩子买保险的那些事儿。

01

给孩子买商业保险前最好搞定这两件事儿

在我看来，这两件事儿比买商业保险重要得多。

▌第一件事儿，就是你家孩子的医保上了吗。

医保为什么这么重要？

第一，医保不要求你必须身体健康，有没有病史的孩子都可以买，几乎没有门槛。

第二，医保也不嫌贫爱富，一年交一百多块钱就够了，却能换来十几万的保障，性价比非常高。

还记得患白血病的罗某笑小朋友吗？当时官方公布了一次医疗费用情况，3次住院花了20万，但是医保报销了16万8千多，报销比例达到80%。

有些猫友可能是离开家乡来到大城市打拼的，还没有当地户口。但不少城市也是允许符合要求的外地户口父母，为孩子买医保的。具体政策请咨询当地社保部门。

记住，医保是羊毛，请大家别忘了薅。

▌第二件事儿，给孩子买保险前，请先做足自己的保障。

我们想给孩子买保险，就是担心孩子出事儿，不够钱救孩子。

猫妹看过一个视频：问父母，孩子如果病了你治不治？花多少钱治？父母们都说，倾家荡产，卖房子卖地也要治。问父母，如果你自己病了你治不治，父母说，看花多少钱，花的多就不治了。

可怜天下父母心。但买保险这个事儿，咱还得换个角度来看。

不管是新生的婴儿， 还是几岁的小朋友，他们的一切都要依靠我们的照顾。其实，孩子最大的保障，是父母。

如果孩子生病了还有我们来照顾；但如果我们遭遇不幸，不仅是孩子，整个家庭都要承担巨大的损失。

所以，从整个家庭的保障规划来看，在给孩子配置保险前，应该优先给自己和爱人配置好足额的保险。

关于成人的保险该怎么配，以后会逐步跟大家分享，别着急！

02

孩子的保障重点，到底应该在哪里？

在群里，有猫友问，我想给孩子买大病保险，我想给孩子买看门诊也能用的保险，还有一些问，我想买教育金保险。

保险的需求我们有了，但需求是否一定要转变为购买行为，还要看概率和成本。面对不同的风险我们都可以通过保险的手段来转移风险，但付出的成本是不一样的。

▌我把日常会面临的风险大致分为了两类：

一类是重大风险，指的是由一些个人无力控制的原因所引起的，发生的概率低，但后果特别严重，可能对家庭、生活造成重大影响，造成重大经济损失。比如花费特别高的重大疾病，比如意外伤残，比如顶梁柱的身故。

这类风险，最需要也最适合用保险来转移风险。一份意外性，一百多元，但是意外身故了，可以获得几十万的赔偿。一份重疾险，几百元，孩子得了大病，可以有几十万的保险金拿去治病。

另一类风险，姑且可以称为中低风险，发生了也不会对日常生活造成重大的影响，比如感冒发烧这类门诊疾病，阑尾炎这类需要住院的疾病，还有一些不严重的皮外伤。

像大家关注的门诊报销保险，如果买保险也可以，但是保费会比较贵。举个栗子，某医疗险，如果是带有5000元门诊保障，0-4岁的孩子投保，一年保费2749元，如果不带这个门诊保障，每年保费只需891元。从价格差距可以看出，5000元的门诊保障，保费1858元。

中低风险可以选择自留，预算充足的，也可以选择通过保险来转移。

大家都不愿意看到孩子遭罪，公立医院的就医环境大家也都知道，尤其是孩子还小的时候，对就医条件、便利性、及时性等的要求更高，比如我自己肯定不舍得去私立医院看病，但孩子病了，和睦家、美中宜和都去过。如果家里收入还不错，对就医环境要求高，也可以给孩子买能报销去私立医院、国际部、特需门诊费用的高端医疗险。

这里，我还要重点说几句教育金的问题，差不多就是图上的第一象限吧。大家觉得孩子没钱上学是风险，但你真的想错了。说句比较丧的话，孩子没钱上学不是风险，那只是因为家长穷。穷这件事儿，保险也帮不了你。保险能帮大家的，是家长即便意外离世，或者得了大病，孩子也可以有足够的钱完成学业

所以买保险，要先保障重大风险，重疾险和意外险的优先级是第一位的，还有预算的前提下建议配置性价比高的住院医疗险，如果还有余力，再考虑带门诊医疗报销的医疗险。教育金保险，建议放到最后考虑。

03

孩子的保险产品怎么选？

▌1、意外险

小朋友好奇心强，探索欲大，又很难分辨什么是危险。像交通事故、溺水、烧伤、烫伤、中毒、跌落、误吸、误服以及模仿各种暴力事件……都是儿童常见意外风险。

说个大家不太愿意听的数据，猫妹看的时候也很惊讶，五岁以下儿童的死亡率有多高？2005年的时候是千分之22，最近十几年降了不少，但还是有千分之14，这还是城镇的数据，农村的更高，主要原因就是意外。

意外险可以说是商业保险中杠杆最高的一个品种。作为入门级的保险，一年花一百元为孩子配置一款还是很有必要的。

但要注意，保监会对未成年人的死亡保额有限制，10周岁以下死亡保险金限额为20万元，10-18周岁死亡保险金限额为50万元，购买时不要突破这个限制，因为即便是在不同保险公司、买了几份，超限额部分也不会理赔。

另外，孩子磕磕碰碰难免，比如我朋友的孩子前两天在楼道玩，不小心就在窗框上磕破了头，去医院包扎花了一千多。所以意外医疗保障也很重要，不限社保、没有免赔额，100%报销的意外医疗险肯定是最好的。

另外，要注意，意外医疗是实报实销的，不能重复报销，如果在其他渠道报销了一部分，这部分就不能在保险公司报销了。

关于学平险

这里再说一下学平险，大家可能还记得，我们小时候每年都要收学平险的钱，目前学平险已经不强制购买了。

学平险这个险种简单地说，像几个保险的杂糅体，能保意外伤残、疾病身故、意外医疗、重大疾病，有的还有住院医疗费用、住院津贴、监护人责任等等。看着保得很多，价格也不贵，大几十、一百多，但仔细看，每个项目的保额都不高，或者保险公司会在免赔额、赔付比例、单次赔付上限等方面做文章。总感觉有些鸡肋。如果不是学校强制购买，建议还是自己单独配置各类保险吧。

意外险的选择很多，如果不知道选哪个，可以看看平安少儿意外险。

包括意外身故和伤残保障，意外医疗保障，以及住院津贴。意外医疗能保因为意外导致的门诊和住院费用，而且没有免赔额。

保障分为三档，保额不同。

这款产品出生30天到17周岁都可以购买，基础版的保障就很不错了，正常情况下不建议考虑尊贵版。

▌2、重疾险

疾病不会因为面对的是孩子就不来敲门。其实像儿童癌症经过治疗，治愈率可达60%以上。所以为了保证孩子在需要的时候可以得到救治，要么多攒钱，要么就是买足够的保障。

保额多少？

前两天看了一个新闻，一个山西的三口之家，工作稳定、收入不低，在当地很富足，刚买了学区房，孩子上初一突然查出来得了肿瘤，当地差点误诊，最后来北京治病看到了希望，但治疗的路很漫长，医保不能报，这个病也没纳入大病救助范围，现在夫妻的工作都没了，丈夫在北京郊区给人开车，还欠了20万的外债，孩子连上学也上不起了。从富足到贫穷，真的是只隔了一场大病。

建议重疾保额最好能在50万元人民币以上，因为一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右，但如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，因为患病及康复期间，势必有一个大人的工作、收入会受影响，而且，如果有足够的医疗费，可以负担最新但昂贵的试验疗法或者去大城市、去国外治疗。

保障多久？

保20年、30年，保到70岁、80岁还是保终身？

这种问题的答案其实非常显而易见：保险时间越长肯定风险越高成本越大嘛，有钱的买保障时间长的，没钱的买保障时间短的。

有人说，孩子的保险没必要买终身的，因为孩子20多岁时，非常年轻，身体条件好，重新投保一份重疾险也非常划算；另外未来的重疾险的重疾范围可能会发生变化。觉得这么说也有道理，对于健康的孩子来说，20多岁买保险还有大把的机会，但有些小朋友，可能因为得过一些疾病，最后身体健康情况已经不允许投保重疾险了呢。比如得过川崎病，会经过漫长的康复期，要长期服药，而保险公司在投保时，对长期服药的情况在核保时会给出延迟投保的结论，如果是造成了不可逆的损伤，还可能会被拒保。

如果钱有限，要在保额和保障期上做选择题，建议你优先考虑保额。如果预算充足，不妨也考虑配置一部分超长期型产品。

保多少种重疾？

目前的儿童重疾险都至少包括了保监会规定的25种重疾，在此基础上，很多保险公司在保障疾病的数量上做了拓展，有的公司说我保50种，有的公司说我能保60种。保障重疾的数量，肯定越多越好，但你也不能单纯的追求多。

其实，25种核心重疾的发生概率大约占到所有重疾的95%-98%了，所以，如果保费没有特别离谱儿的涨幅，那就买保得多的；如果保险公司在这上面想大赚一笔，咱也不要上当。

要不要少儿特定疾病保障？

成人高发的重疾病种，在儿童期间发生风险未必高。像严重帕金森病、严重阿尔茨海默病，这都是老年病，对孩子来说价值很小。

现在有一些产品还专门将少儿高发的重疾纳入保障范围，比如严重川崎病、严重哮喘、严重心肌炎、重症手足口病、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎等。

如果是只想买保障到孩子刚刚成年的重疾险，可以优先考虑买这类带有少儿特定重疾的产品。

或者，还有个办法，各种期限的重疾险，少儿重疾险、普通重疾险，都可以搭配着来。

如果想买专门的少儿重疾险，可看看慧馨安少儿重疾险或大黄蜂少儿重疾险。主打的都是同年龄段的少儿重疾，都是性价比非常高的产品，很多保险的代理人给自己孩子买的都是这款产品。

两个产品确实难以取舍。如果是只要重疾+轻症组合，看重得病后的定额给付功能，那么可以买慧馨安Plus；如果担心保额不够，青睐重疾医疗费用报销，那么选大黄蜂Plus；如果实在纠结，可以两个都选一些。当然啦，如果你喜欢纯重疾险的清清爽爽，也是没问题的，可以选不附加轻症保障的慧馨安2018。

▌3、住院医疗险

大家都免不了和医疗费用打交道，去几次医院就知道赚的少。我身边不少朋友都是有了孩子，跑了几趟医院发现，社保不能报的项目太多，开始琢磨给孩子买点商保的。

如果家长买完重疾险、意外险，预算还比较充裕，可以要考虑为孩子补充一些医疗险。

这里主要说一下这两年特别火的百万医疗险。所谓百万医疗险，指的是有很高免赔额，但是保额能达到百万以上的住院医疗险。

这类产品的优点就是保费便宜，一年几百元，但是能保上百万，杠杆比很高。

而且可以做到100%的赔付，就是社保不报销的自费药也能赔。

这类产品有两个缺点：一个是免赔额很高。免赔额就是保险公司规定，多少钱以内保险不给报销。这类百万医疗险，在社保报销后，自付部分要超过一万元的才能拿去保险公司报销，目前地级市医院平均住院费用在10000元左右，省属医院人均住院费用在16000元左右。所以，这个保险可能轻易用不到。这也是为啥保费便宜的原因。但也要注意，越是大城市、越是好医院住院越贵。在北京的三甲医院，一个肺炎住院就要花两万多。

第二个缺点就是续保问题。这类产品都不保证续保，保险公司可以调整保费，当然，不是单独给某个人涨价，而是给所有人涨价。另外，一旦产品停售，就不能买了，可能面临保障中断的风险。一般来说，如果要买百万医疗，建议买大公司的或者销量大的产品。产品卖得少，几个大额理赔就把保费池子掏空了，保险公司亏损严重，停售风险自然就高了。

考虑到产品稳定性，建议大家买销量高服务好的头部区域产品，比如众安尊享e生旗舰版泰康在线微医保，感兴趣的可以去看这篇文章《百万医疗险竞争升级！加90块钱，特需病房也能报了？》

▌4、门诊医疗险

能报销门诊费用的普通医疗险不多。因为门诊看病频繁，保险公司费用、风险不好管控。

如果你所在的单位有补充医疗险，有的是一年交二三百元，有的是免费报销孩子的门诊费用、住院费用的，这是福利，建议给孩子上。

如果实在想买带门诊保障的医疗险，可以看看 安心少儿门诊无忧保

这款产品能报销5000的疾病门诊、急诊，疾病住院最高报2万，意外门诊住院能报1万，还有20万的意外身故伤残保障，买了它就不用单买意外险了。有社保的话一年658，没社保923。出生28天到17周岁都能买。

这款产品不能报销社保外的费用。前面说了，能报销社保外费用的产品也有，但保费就不是几百块钱了，毕竟花多少钱办多大事儿。

另外，每次疾病门、急诊有100元的免赔。但好在同一科室、同一疾病，5天内连续治疗算一次免赔。比如儿童医院规定门诊输液每天都要去挂号开药，一般一个肺炎要输液三五天，这种情况下算一次免赔，还算合理。

这款产品疾病住院最高报2万，意外门诊住院能报1万，跟百万医疗险，除了在疾病住院部分略有重叠，其余部分可以无缝对接了。

这款产品是一年期产品，因为涉及到保险公司最难控制风险的门诊医疗，所以在续保上也比较审慎，只有保险公司审核后方可续保。

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