小孩子的保险怎么买最实用？结合投保案例分享给予最实在的投保建议
摘要: 给孩子买保险，是每个父母迎接新生命后想做好的第一件事，但是，怎么买保险才能给宝宝最适合的保障？保险公司和种类这么多，怎么买不被误导？保险从业人员那么多，怎么选最有利？....？今天，我们就把小孩子的保险怎么买最实用说清楚？结合投保案例分享给予最实在的投保建议，给宝爸宝妈最实在的帮助。谢谢！
1、小孩子为什么需要买保险？
2，小孩子需要买哪些保险？
3、不同年龄小孩子的保险应该怎么规划？
4，给小孩子买保险需要注意什么？
5，分享找我投保小孩子保险的案例、给予最实在的投保建议
在梳理这篇文章之前，我先自我介绍一下，我在保险业里从业7年，曾做过3年的专职高端医疗保险经纪人; 协助过580个家庭的保单服务，协助200+单的客户理赔服务。连续每年达成全球百万圆桌会员MDRT；IQA国际品质金奖；考取了：中国寿险-核保师和中国寿险-核赔师证书等；
我是通过线上写文章来获客的，每天工作时间：6:00-00:00. 只做关于保险的事情，所有客户都是线上纯陌生客户，一年里写了3000多个问题回复，和200多篇文章，获得128个客户，后面不停的学习+输出，专业度越来越高的同时，也获得了越来越多客户的认可和信任，我的陌生客户里，最快的一个北京陌生客户，只花了1小时48分钟，从加微信到成交4万多保费；也有一天内就找我投保200万养老金的客户。
所以，不管是对保险法，各个保司的保险条款，以及保险相关的各种专业度，都是值得信赖和选择的。我会不断的 坚持做对的事，励志还原保险本该有的样子，认真，严谨，负责的对得起每一个信任我的客户，与你们一起彼此见证，终身成长，希望给更多人带来帮助。
现在，我们也有了自己的团队，目前60+人，硕士以上学历有一大半，也希望更多的想做保险经纪人的伙伴，一起来传承保险清流，当时准备做团队的时候，想法是自己做出成绩，有可复制的方法，才有资格带人，所以，去年我们开始做团队后，咱们团队半年内已经是分公司最大团队，大家价值观很一致，其他的就尊重每个人的个性。 我的实战经验非常丰富，我走过的路，成长的经历，历历在目，都做了清晰的整理，怎么带好一个人，怎么从0起步到优秀，我可以全部倾囊相授。辅助你做好。谢谢。
分享一下我的日常：
一、小孩子为什么需要买保险？
为什么要给咱们的孩子买保险？
因为宝宝出生的那刻，我们想把全世界最好的都给她/他，不希望她/他受到任何伤害；
因为宝宝还小，有很多未知的风险，需要我们和保险一起守护她/他；
因为宝宝的未来，是我们无论经受什么，甚至我们在与不在，都希望她/他越来越好的；
因为我们想让宝宝一辈子都能感受到我们的爱......
我们来梳理一下，宝宝主要会面临的一些风险：
1、意外风险
孩子缺乏危险意识，很容易发生各种意外。
儿童意外一直是家长们要关注的话题，在中国，每年有超过50000名儿童因伤害而死亡，即每天有近150名儿童因伤害而死亡。
据《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》数据显示，意外伤害一直是我国0-19岁青少年儿童死亡的首要原因，占所有死亡的40%-50%，溺水、道路交通伤害和跌倒、坠落是前三位伤害死因日常生活中，家长们一定要从小给孩子灌输安全防范意识。家长教给宝宝简单的应对意外伤害的方法，如手指被割伤、流鼻血、被开水烫了时孩子保险产品，应怎样减轻伤害等等。
2、疾病风险
当父母的应该或多或少都带着孩子跑过医院，哪怕只是感冒发烧、拉肚子这些小病小痛也让家长心痛不已，不过当家长的最怕的还是遇上重大疾病。很多人以为重大疾病离我们很遥远。从理赔数据上可以看到孩子发生重疾的概率可不低。
比如少儿白血病越来越高发了，其他的一些重疾，也在不断高发，像手足口重症、地中海贫血、脊髓灰质炎等等。这些病不是不能治好，只是治疗的费用很贵，动辄几十万，足以拖垮一个中产家庭。试想一下，万一孩子生了病，却没钱治疗，当家长的该多绝望……
作为家长，提前给孩子配置好保险就很有必要了！虽然保险并不能杜绝这些风险的发生，但是却可以解决因为这些风险带来的经济困难。
3、教育支出
教育关乎孩子成长，影响孩子幸福，这些重要的人生节点，都需要父母为其提供坚实的支撑，如果孩子到了上学或的年龄，父母却无力支持，那么势必会影响到孩子的成长和生活。
对于大部分家庭来说，教育费用都是一笔不小的开支。从孩子进入高中开始，到大学、读研、读博、甚至留学深造，时间会持续十几年，花费可能会高达上百万。至于费用，如果要准备一个较为理想的婚礼，各种开支加起来，也是一笔不小的支出。显而易见，把孩子抚养长大不是一件易事，作为父母，经济压力是非常大的，如果没有子女教育金保险的保障，很多家庭在这些孩子的重要阶段都会面临巨大的经济压力。
在孩子年幼的时候，父母提前为孩子购买一份教育金保险，当被保险人进入高中或大学时，保险公司会按照合同约定每年给付教育费用，当被保险人到了年龄，还会获得一笔金。
分享一个客户找我给宝宝投保储蓄险后，的保单寄语：
客户定制的保单到了，用利息确定性的写入保单的方式，安排好了孩子的未来，特别是保单上的这段话，感动……
宝贝，你只管努力向前，大胆追梦，身后交给我们，我们永远是你最坚强的后盾;
宝贝，你只管努力向前，步履不停，剩下交给时间，时间终会给你最好的答案。
爸爸妈妈永远爱你!
二，小孩子需要买哪些保险？
因为宝宝有以上的风险，所以，我们需要买相应的保险进行风险的应对，接下来，我们就把宝宝需要买哪些保险，分别怎么买，买多少保额等。
1、医保
少儿医保是国家主导政府实施的社会福利保险，保费较低且可以应对一些中小疾病，通过政府报销医药费的方式保障宝宝的安全。并且相对于各种商业保险来说，少儿医保的保费较低，保障相对全面，可以有效地应对生活中常见的一些危险和疾病。
但是，医保有2个不足之处，一方面是报销有上限额，如果有大额医疗支出风险，就有很多需要自己承担；再者是药品不能报销丙类药，这个意味着，大病发生后，特效药之类的需要自己去承担。所以，医保一定要买，且买了之后，商业保险也需要同时做配置。
2、重疾险
重疾险是保险公司主要应对突发的重大疾病设立的保障，保额相对较高所以赔付力度非常大，除此之外还可以保障到生活中可能会遇到的一些中小疾病，涵盖范围非常广泛。并且因为赔付力度比较大，可以有效地应对长期的重大疾病治疗费用，也可以用赔偿的保险金购买不在医保报销范围内的进口特效药，是宝宝患重大疾病之后的有力保障。
所以，重疾险，解决因发生重大疾病后，有3-5年的治疗期，这3-5年不能工作，而导致收入损失，需要补偿，所以重疾保额一般建议最少做到年收入的3-5倍以上。然后，孩子虽然是不产生收入的，但是孩子万一发生重疾风险。需要最少一个大人陪护，所以孩子的重疾险保额建议跟大人一样。
咱们看看，宝宝的重疾险保额定多少够用？
除了保额需要确认以为，还需要看看买什么类型的产品：
重疾的种类怎么选？ 我们在确认一下细节，重疾险有3代产品，
第一代，重疾单次赔，比如：某安福等，
第二代，重疾多次赔，分组
第三代，重疾多次赔，不分组。
我建议选第三代，会比较好。随着我们这代人的平均寿命的逐年增加，和医疗水平的不断提升。重疾多次赔付的概率越来越大。
然后，除了保额和保障类型，还需要确认一下自己偏好的保险公司：
对于保险公司有没有要求? 要耳熟能详的大公司？ 还是产品责任好，条款对我们利益最大化，然后费率性价比高，不是那么的在意品牌？
人寿保险公司重疾险情况大致分为4类：
1）、像某安、某寿、某康等国内做的比较早的保司，它们的重疾险产品一般是单次赔付，赔付完重疾险责任合同就结束。 保费也是比较高的，比如：一个0岁宝宝，买50万保额，保费在1万左右；
2）、像中英人寿、同方全球等中外合资的保司，它们的重疾险产品一般是2-3次赔不分组的，责任更好一些，保费比第一种公司低10%左右，比如：一个0岁宝宝，买50万保额，保费在6000左右；
3）、像信泰人寿这种民营保司，它的重疾险产品有多次赔分组和多次赔不分组，我们以多次赔不分组为例，也是重疾险产品2-3次赔不分组，然后，保费比第一种公司低30%左右，比如：一个0岁宝宝，买50万保额，保费在4-5k左右；
4）、像横琴人寿等互联网保司，它的不分组付分组多次赔重疾险，保费比第一种公司低50%左右，比如：一个0岁宝宝，买50万保额，保费在2-3k左右；
具体怎么去选择，结合自己的家庭可支配余额，和偏好，预算，等综合考虑，不要跟风，适合咱们家庭的就是最好的。也可以联系我，帮忙做需求分析和详细的筛选，希望能帮助到更多的家庭，更多的天使宝宝。
3、意外险
意外险是保险公司针对突发情况设置的保险，可以在宝宝受到意外伤害的时候通过赔付保险金的方式缓解家庭的医疗支出压力。保费相对不高但是保额还不错，足以应对生活中一些意外事故，尤其是对于伤残赔付力度很大，可以有效地缓解家庭的经济压力保障孩子的生命安全。
宝宝的意外险一般都很便宜，17岁之前，都在200内。保障责任非常好，保额也不要太高，保费咱们家庭也都能承受。所以，我们也不过多的讲解了。需要投保，大家可以及时联系我。
4、医疗险
商业医疗险作为少儿医保的补充，可以覆盖医保外的医疗费用，如果少儿不幸患病或者发生意外，那么可以弥补地减少家庭的经济损失。而且，商业医疗险保费低、保障高、涵盖的范围广，还可以报销一些不在医保范围内的进口特效药，作为孩子基本医疗保险的补充非常合适。
医疗险，解决大额医疗支出风险，具体给孩子选择什么类型医疗险，可以看咱们平时就医习惯，
如果去私立医院，可以选择高端医疗，
如果去公立医院的国际部和特需部，可以选择中端医疗，
如果只是去公立医院的普通部，那么百万医疗就行，现在也有0免赔额的百万医疗险，报销体验感会更好一些，建议可以考虑。
5、教育金
配置好了保障型保险后，孩子可以考虑配置上储蓄险。
年金险、增额终身寿险之类险种，在孩子年龄较小的时候购入，这样有利于保险的增值，在孩子到了需要受教育或者婚嫁用钱的时候可以进行领取。但是，建议先买好保障，然后，考虑理财保险。
子女教育金保险的费用预算要根据家庭收入状况进行规划，所有家庭成员的保险费用不宜超过家庭年收入的15%，否则，会造成比较大的经济压力。
子女教育金保险的优势之一就是能够附加保险费用豁免。如果父母因为意外丧失缴费能力，保险公司会减免剩余的保险费用，合同对孩子的保障还依然有效。意外难以预料，为了更好地保障孩子，建议大家附加上这类责任。
三、不同年龄小孩子的保险应该怎么规划
上文，我们做了详细讲解和分析后，大家也能看到，孩子的保险配置是一套完善的保障体系，孩子在不同年龄段，身体状况和所处的环境不同，面临的风险不同，所要考虑的保障重点也会有所不同。我们来梳理一下：
1、刚出生的宝宝
出生28天以内的孩子是没办法购买商业保险的，因为保险公司要规避先天疾病的风险。所以，少儿医保一定要及时的买上。无健康告知、可带病投保、可保证续保，每个孩子出生后一定要买，以后孩子去门诊、住院或者得大病时，国家都能报销不少钱。
如果孩子出生三个月以内参保，那从出生那天起医保就生效，孩子要是在出生时有不好情况，产生的医疗费用就能报销，所以建议宝妈尽量在这段时间内完成办理。 如果超过三个月没去办理，可以一年之内去办理，不过是第二个月生效；过一年才去办理的话，只能等到第二年的1月1日才生效。
2、0-6岁的宝宝
这个时期，疾病保障最重要，根据中国国家卫生健康委员会数据，我国每年14岁以下儿童，每年被确诊恶性肿瘤人数在3-4万之间，近5年儿童肿瘤的发病率上升了18.8%。白血病位列小儿恶性肿瘤之首，尤以2-7岁儿童居多，随着环境污染的加重，发病率还在每年增加。
0~6岁的儿童处于学龄前阶段，体格发育尚未健全，较难抵御疾病的侵袭。给这个年龄段的儿童配置保险，父母应该首先考虑百万医疗险和重疾险的配置。 投保重疾险的年龄越小，保费越便宜，所以小孩子的重疾险越早买越好，只要宝宝过了满月就可以购买。
如果孩子是早产儿，3岁以内较难投保百万医疗险和重疾险，这时可以选择防癌医疗险和防癌重疾险作为过渡；等孩子满3周岁时，再配置百万医疗险和重疾险。
3、7-14岁的孩子
这个年龄段的孩子，活泼好动，意外险不可或缺。
世界权威医学杂志《柳叶刀》研究发现：在中国，意外伤害是5~14岁儿童的头号杀手，占比53.2%。6岁儿童开始上学，这一年龄段的孩子顽皮好动，对世界充满好奇，但是缺乏自我保护能力和危险感知能力，摔伤、交通意外、溺水等意外伤害的风险更高。所以这一阶段的儿童保险，应注重意外保险的补充。
银保监会有规定，10岁以下孩子，身故赔付不得超过20万，10-17岁不能超过50万。孩子没有家庭经济责任，所以孩子的意外身故额度不是重点考虑因素，要重点关注意外医疗的保障内容，比如额度最少3万、不限社保内外用药、100%报销、低免赔额等。
如果担心这一年龄段的孩子过于调皮，在外闯祸对他人或他物造成伤害或损失，可配置熊孩子险，转移父母的责任风险。一年几十元，能覆盖身故、伤残、走失、物品损坏等赔偿。
4、15-17岁的孩子
重疾、医疗、意外全面保障 。
对于青少年来说，这一阶段的保障要全面，百万医疗险、重疾险、意外险都不能缺少。这个年龄段的青少年儿童精力旺盛，意外险依然不可忽视；此时可以根据个人情况，把意外身故/伤残保额提高到50万。
以上之所以分的这么细致，主要是为了帮助大家在预算有限的时候，做个先后配置的顺序，慢慢去加保全面，如果预算充足，建议一次性买全面是最好的，特别是储蓄险，保障型保险配置好了的情况下，还是有必要做配置的。用确定性的保险产品做应对，给孩子一个确定性的未来，应该是每一个父母的心和爱。爱之深则计深远。
四，给小孩子买保险需要注意什么？
1、先配置好大人的保险，然后考虑孩子的保险，毕竟大人是孩子的经济来源，大人没保障，一旦倒下，对孩子来说是会失去经济支撑的。
2、买充足保额，买保险特别是重疾险，买充足保额，保额太低起不到保障作用。在保费预算充足的前提下，保额越高，相对来说会更加实用一些。
3、孩子可以不需要寿险，因为孩子不承担家庭责任，寿险的作用不大，另外身故赔付有限制。
4、配置投保人豁免，投保人一般是家长，如果家长没完整的保障，可以优先加一个投保人豁免，投保人发生保险事故，可以保障孩子的权益不受损害。
5、缴费期限可以尽量选择比较长的，一是可以缓解经济压力，二是如果有豁免责任的话，长一些的缴费期限更有利于触发。
6、遵循先保障，后理财的原则，在购买商业保险之前，可以先买好少儿医保；然后，商业保险，先为孩子购买保健康的保险，比如重疾险、医疗险、意外险，再考虑为孩子购买理财险；
7、如果是买医疗险，可以尽量选择可保证续保的，或续保条件比较宽松的，尽量防止短期内无法再投保医疗险的情况出现。
8、给小孩投保越早越划算，一是保费会更加便宜，二是孩子年纪小，身体健康大多还不错，更容易通过健康告知。
9、还有个很多客户都问过我的问题需要注意，孩子的保到底是买储蓄型还是消费型？重疾险买至30岁还是保终身？
我们来说一下： 储蓄型还是消费型，这个很好解决，看咱们的预算，保额确认好的前提下，预算充足就考虑储蓄型，预算有限可以买消费型；
保至30岁还是终身，这个要详细说一下，如果是孩子的第一份重疾险，强烈建议保至终身，原因很简单，如果只买至30岁，那么万一期间发生重疾险，后面可能再也买不了了，但是，买至终身，多次赔不分组，30岁内发生理赔后，后面万一买不了了，还有可以在赔付的次数很重要。
如果第一份重疾险买好了，后面做加保，那么就没关系了，可以节省保险支出的情况下，做高高额，选择消费型也是可以的。希望对大家有帮助，也希望大家有更多的问题，直接联系我，能为你们分忧和分析，实实在在的帮助你们。
五，分享找我投保小孩子保险的案例、给予最实在的投保建议
说到这里，我们还是分享2个找我投保的案例，给予最实在的投保建议：
1、宝宝妈妈从网上看到我写的文章后，觉得我非常的真诚和专业， 就加了我，然后，我们沟通了需求，和妈妈的想法，沟通后，我做了宝宝的重疾险，医疗险，意外险的整体方案，然后，我们约了线上腾讯会议讲解了相应的方案。妈妈觉得非常不错，就是想更多的去了解，然后再决定。
后面，找我投保后，我们成了好朋友，我才知道，当时，妈妈同时间找了6个代理人和经纪人在沟通，我是其中一个，所以，选择多了之后，自己也很难抉择，然后，我们经过多次的沟通和确认，分别做了一下意向产品的比较和梳理：
重疾险：
医疗险：
意外险：
最后，我们经过2周左右的时间，沟通条款，责任，保司，理赔等等细节，虽然问了很多问题，但是，我是非常非常理解的，投保之前深度的，详细的了解清楚细节是至关重要的。最后，宝宝妈妈还是从6个保险从业者里，找我给宝宝进行了投保，真的很感恩信任和选择，我会踏踏实实做服务，认认真真做好保单梳理，续保提醒，和理赔等服务。
2、这是一个转介绍的客户
之前也是在网上找我的客户，找我投保后，非常认可我的专业度和服务精神，就给我推荐了很多身边的朋友，和一些宝妈的孩子找我买保险，这个宝妈就是她推荐给我的。
然后，她加我微信后，开门见山的说了情况和需求，我们就进行了梳理和分析，目前家庭保险，自己和爱人的都配置齐全了，只有出生2个月大的女儿没有配置，因为自己和爱人之前找某保司代理人买的，觉得不划算，责任也不太认可，买的时间有点长了，退掉损失大，很窝火。所以，想找专业的保险经纪人帮忙分析和协助投保。
分析后，我们梳理了一下：
1）、重疾险，100万保额，不想体检，选择2家公司产品，倾向多次赔不分组，且公司背景要好一些；
2）、意外险，20万保额，责任好一些，理赔速度快的；
3）、医疗险，150万保额，0免赔额的中端医疗险就行，因为使用频率高，所以，理赔速度快的；
4）、储蓄险，这个需要给孩子存，一年5万，5年交。
然后，保障型保险，预算一年不超过1,5万都能接受。
按照客户的需求，我们做了一下方案：
1）、保障型保险：
①重疾险：选的2个公司产品总计100万保额，可多次赔付，且服务好，其中，富德生命的产品，55岁后双倍赔付，这个是优势 ；
②意外险：性价比高，我给很多客户理赔过，速度快，产品责任好；
③医疗险：0免赔额，报销的体验更好，也帮不少客户协助过理赔；
2）、储蓄险：
若做教育金用：
18-21岁大学，每年领取5万；
30岁一次性领取婚嫁金337714元。
若上大学期间，咱们父母可以支出其教育费用，则，这笔钱可以做父母自己的养老金用。
这个产品可以附加万能账户，3%保底，4.7%现金结算利率，若有闲置资金需要存放，也是一个不错的考虑。
方案做好后，我们约了时间，进行了线上腾讯会议的讲解。并解答了客户很多疑义问题，和担忧的点，方案讲解完，客户马上就做了投保。然后，我把所有的保单做了标注和梳理，递送了合同给客户。当时，客户跟我说，我看了你写的自媒体号，一个人能写这么多内容，还能把复杂的条款和内容，用简单易懂的方式写出来，并让一个不太懂的人，都看了之后懂70%+，这就足以说明你是一个值得信赖的人。
付出在哪里，自然专业也就在哪里。希望你能越做越好，长长久久的服务我们家庭。我也备受鼓舞，被这群信任我的天使客户们滋养。
最后，我还是要说一下，每个人的家庭情况不同，咱们风险缺口不同，需要买的保险也是不一样的。不要跟风，不要盲目，按自己的家庭情况，和预算，做最适合自己的配置，买对保险非常重要。具体买哪个产品，具体怎么样适合自己，要根据不同的需求和预算来，最好的一定是最适合自己的。
分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。
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