商业养老年金保险怎么买最划算？哪些可以买？

其实我们平常所缴纳的五险一金，是包含社保养老金的。但随着国家养老压力增大，光靠社保维持养老生活已经变得不太现实了。因此，投保商业养老年金保险便有了其必要性。

那么，商业养老年金保险怎么买最划算？又有哪些商业养老年金保险值得购买呢？今天深蓝君也将以这些问题为中心，和大家做一个简单的讨论。

以下是主要内容：

商业养老年金保险怎么买最划算？哪些商业养老年金保险值得购买？写在最后

一、商业养老年金保险怎么买最划算？

在说商业养老年金保险怎么买最划算之前，深蓝君先为大家简单介绍一下什么是商业养老年金保险吧。

养老保险，大家想必都非常清楚，就是主要目的在于保障人们的养老生活正常运转，在经济层面上提供养老保障的一种保险。

而养老保险又主要被分为了社会养老保险和商业养老保险，社会养老保险说直接点，其实就是我们日常生活中所缴纳的养老社保、或者五险一金。

商业养老年金保险则是大家通过在保险公司投保的一些储蓄型产品，投保人在投保时投入一笔资金，通过可观的收益率实现财富稳定增值，从而在日后拿到一笔收益。

这笔收益，则可以被投保人拿来用以弥补自身养老生活的各方面经济需求缺口。

那么这类可以为投保人提供经济层面上养老生活保障的商业养老年金保险怎么买最划算呢？让我们一起来看看。

其实要说商业养老年金保险怎么买最划算，需要关注的无非就是收益的高低以及投入资金的灵活性。

上面是一张关于年金挑选方法的图片，接下来深蓝君将从收益高低以及资金灵活性这两方面，为大家分点讲讲商业养老年金保险怎么买最划算。

（1）收益的高低

这一点其实挺好理解的，毕竟大家购买商业性质的保险，肯定是希望获得高收益的。

而投保人在投保一款商业养老年金保险时，要多加注意其收益率的高低，我们在投保时投入的资金，其在后续的增值速度主要就是由内部收益率（IRR）决定的。

至于具体如何增值，这个计算过程是比较复杂的，但是内部收益率越高，资金的增长速度相对来说肯定就是越快的。

目前市面上一些收益表现较好的年金险，在经过十几年以上的稳定增值之后，其内部收益率一般可以达到或者接近4%的水平。

因为年金险在前期的收益率一般都比较低，而且一般人的退休年龄都在55岁/60岁之后。

所以大家在投保时，可以重点关注60岁之后的收益率，确保退休后可以通过其较高的收益率，从保单中获得一笔养老年金用于养老。

（2）资金灵活性

在购买产品时，脱离个人需求和情况只谈产品好坏是不可行的，毕竟每个人的经济情况、产品需求都不相同。

而在资金灵活性方面，大家主要注重以下四点：

年金返还：退休后每年返多少年金？孩子的上学阶段，每年会返多少教育金？现金价值：如果我急用钱的话，能通过减保的方式取钱么？如果退保的话会不会有损失？身故保额：当自己真正老去、需要准备身后事的那一天到来的时候，我能给后代留下多少钱？万能账户：假如以后哪天手头有闲钱的话，我能不能将钱存进万能账户实现财富二次增值？

当然了，除了上述所提及的点以外，自身的经济情况也是需要注意的。

深蓝君也在此建议大家，挑选产品时尽量选择符合自身经济条件的保费和保额，以免后续发生因无法担负保费导致保单失效的情况。

那么有哪些商业养老年金保险值得购买呢？我们来看看下面的部分。

二、哪些商业养老年金保险值得购买？

其实我们在购买商业养老年金保险时，除了注意其收益率的高低之外，产品有无附加例如养老社区服务等条款，也是可以留意一下的。

针对这几点需求，深蓝君也筛选出市面上几款热销的适合养老的商业养老年金保险产品，并将通过对比的方式为大家进行逐一展示。

下图以30岁男性、5年交、每年交5万、60岁起领为例：

根据上图，我们直接得出结论：

若您注重高收益率：乐养多这款产品在投保人90岁时的收益率达到了3.92%左右，且每年可领金额数也比较可观，可以作为高收益率条件下的首选；若您有养老社区需求：金盈年年这款产品对接了光大旗下的养老社区，且保费70万时还可获得养老社区的长期居住权，有这方面需求的朋友可以多加留意一下。

此外，若您有加减保方面需求的话，除了乐养多以外，养多多2号也是可以考虑的投保选择，而且这款产品的收益率表现也相对可观，投保人90岁时收益率可达3.76%左右。

但需要注意的是，养多多2号这款产品在停售之后是不可进行加保的；在每次减保取钱时，其减保额度也不得超过申请时现金价值的20%，且减保额度最低为1000元。

三、写在最后

结合当下大环境来看，若想单纯靠通过社会养老保险所得到的保险金来让自己的养老生活变得体面的话，是有点困难的。

而投保一份商业养老年金保险，与社会养老保险相结合的话，便可以最大程度地满足自己未来养老生活的各项经济需求。

针对商业养老年金保险怎么买最划算的问题，深蓝君也已在文中第一部分给出了答案，大家在购买商业养老年金保险时，主要还得多关注收益率的高低以及投入资金的灵活性。

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